Pomoću tri primjera iz stvarnog života pokušali smo razumjeti kako ljudi upadaju u kreditno ropstvo, zadužujući više nego što mogu dati. A stručnjaci su rekli kako ne upasti u kreditnu zamku.
Osoba koja mora trošiti više od 30% svog prihoda na servisiranje kredita već se smatra zajmom, kaže Alexander Akhlomov, direktor za razvoj proizvoda u Ujedinjenom kreditnom uredu (UCC). Omjer mjesečnih uplata i plaća u Rusiji sada je nešto veći od 30%, premda u nekim regijama, kao što su Kalmykia, Dagestan i Karachay-Cherkessia, dostiže 70%.
Najgora je situacija s Rusima s niskim primanjima. "Uglavnom koriste kratke, nesigurne zajmove i zajmove s visokom kamatnom stopom", kaže Alexey Volkov, direktor marketinga Nacionalnog biroa za kreditne povijesti (NBCH). - Kao rezultat, ova skupina je najvjerojatnije neisplativa zajmove ili neplaćuje obveze.
Upravo se ta skupina stanovništva najčešće našla u dugovima prema bankama zbog nekoliko kredita. Teoretski bi im mogao pomoći zakon o bankrotu pojedinaca koji je stupio na snagu u listopadu. Ali u praksi je pogodan samo za one dužnike koji više nemaju ni novca ni imovine, kaže Alexey Drach, odvjetnik Finpotrebsoyuz javne organizacije potrošača. Proglasiti bankrot nije baš lako: postupak se čini prilično kompliciranim i skupim.
RBC je pronašao nekoliko junaka koji većinu svojih prihoda plaćaju kreditima ili čak i više nego što zarađuju. Svi nemaju vlastito stanovanje i moraju unajmiti stan ili sobu. Također, dio troškova naših junaka ide na pravne savjete, bez kojih oni sada ne donose nikakve važne odluke. Kako izgleda zamka za kredit za obične ruske građane?
Žrtva od karata
Promotivni video:
Dug bankama: oko milion rubalja.
Broj kredita: više od 4.
Blagajnica iz male trgovine u Sankt Peterburgu, 58-godišnja Svetlana Knyazeva nije baš sigurna koliko kredita ima sada. Jednostavno se zbunila u njima. Sve je počelo činjenicom da je prije otprilike sedam godina trebala izliječiti zube i uzela potrošački kredit u iznosu od 100 tisuća rubalja. u Raiffeisenbank po 14% godišnje. Uspješno je otplatila taj zajam, ali samopouzdanje da je mogla otplatiti dugove odigrala je s njom okrutnu šalu.
Kad joj je smanjena plaća (danas iznosi oko 30 tisuća rubalja) i nije bilo dovoljno novca, prijavila se za kreditnu karticu u Home Credit Bank, zatim u Sberbank, a potom u Tinkoff Bank i VTB24. Nije bilo dovoljno plaće za otplatu dugova na tim karticama - otplaćivala je jedan kredit drugim, i tako dalje. "Banke su radije pozajmljivale s karticama, jer nisam imala vlastiti dom", kaže Knjazeva, koja se u Ukrajinu preselila u Sankt Peterburg prije otprilike 10 godina. "I nije bilo nikoga tko bi ti rekao da ne možeš dobiti puno kreditnih kartica."
Dobivši plaću, Knyazeva je vršila minimalno plaćanje karticama, ugasila dio vlastitog duga. Jednu od kartica s vremena na vrijeme uspio je u potpunosti isplatiti. Međutim, postepeno je prelazila u sve veći minus. Ubrzo su joj pravnici i bankari savjetovali da se ne bavi karticama, već da izda obični potrošački kredit u gotovini i da uz njegovu pomoć otplati dug.
Knyazeva je otišla u Otkritie banku, izdala potrošački kredit za 300 tisuća rubalja. za tri godine. Uz pomoć ovog novca, najveći je dug otplatila na kartici Home Credit Bank, a dijelom i na ostatak. No Knyazeva se još uvijek nije uspjela riješiti ovisnosti o karticama: bankari iz Otkritie, uz gotovinski zajam, dali su joj još dvije kartice njihove banke.
"Prije godinu dana, došlo je do toga da sam platio plaću i pol", kaže blagajnica. "Morao sam raditi dodatne sate i živjeti u stresu - samo da ne bih zakasnio." Shvativši da se ne snalazi, Knyazeva je zatražila od Otkrytie banke da restrukturira svoj dug.
Banka je išla u susret, produžila je rok zajma. Sada Knyazeva mora platiti 29 tisuća rubalja Otkritie banci tokom sedam godina. mjesečno. Ali ni u ovom slučaju nije se uspjela u potpunosti riješiti kreditnih kartica. Prema ženi, jedna kartica (banke Otkritie) nije bila uključena u restrukturiranje i na nju je bilo potrebno platiti još 8 tisuća rubalja. na mjesec. Pored toga, još uvijek duguje Tinkoff Bank, Sberbank i VTB24.
Ukupni iznos njezinog duga je oko milijun rubalja, ukupne mjesečne isplate su oko 55 tisuća rubalja. s plaćom od 30 tisuća rubalja. i mirovine 10 tisuća rubalja. Knyazeva zapravo radi na tim kreditima, žali se da praktički nije mogla i ne može trošiti na sebe. "Za novac koji sam bankama dala u obliku kamate, mogla bih kupiti sobu koju trenutno iznajmljujem", kaže ona.
Sve nevolje odjednom
Dug bankama: oko 500 tisuća rubalja.
Broj kredita: 5.
U lipnju 2015. računovođa Ulyana Zagumennaya (37 godina) izgubila je muža - umro je od raka. Dvoje djece, 10 i 15 godina, ostalo je bez oca. Dijagnoza je postavljena u studenom 2014. godine, nakon čega je odmah izgubio posao. Mala ušteda obitelji otišla je na liječenje supružnika. Zagumennaya suprug, Rus po nacionalnosti, bio je državljanin Uzbekistana, većina besplatnih medicinskih postupaka nije mu bila dostupna. Ubrzo je i sama Zagumennaya ostala bez posla.
Par je u Moskvi iznajmio stan i počeo uzimati zajmove od banaka još 2012. godine. Novac je bio potreban za dobivanje ruskog državljanstva za muža (to na kraju nisu uspjeli), najam stambenog prostora i druge trenutne potrebe. Zajmove su izdavali supružniku, jer samo ona ima rusko državljanstvo. Posljednji zajmovi uzeti su već kako bi se pokrili dugovi prethodnih.
"Postupno, kreditno opterećenje nas je prisililo da pronađemo jeftinije stanovanje u moskovskoj regiji, kao i da tražimo od banaka restrukturiranje", kaže Zagumennaya. "Ali nijedna banka nije pošla za tim." Mjesec dana prije smrti supruga, žena se obratila odvjetniku s molbom da pomogne u rješavanju dugova. Supružnici su u svibnju 2015. dugovali Sberbank (100 tisuća rubalja), Moskovsku banku, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank i Renesansnu kreditnu banku (po 50 tisuća rubalja). Uz to, ostalo je da vrati zajam u iznosu od 25 tisuća rubalja. u MFO "MigCredit", koju je žena uzela na liječenje svog supruga. Trenutno, uzimajući u obzir novčane kazne i kazne, ukupni dug Zagumennaya iznosi oko 500 tisuća rubalja.
Nakon muževe smrti tražila je posao, ali tijekom krize uspjela je dobiti posao samo u privatnoj tvornici u blizini Moskve, gdje se prije slikanja bavila preradom radijatora za grijanje. Plaća joj je bila 20 tisuća rubalja. na mjesec. Ali i ona je izgubila - zbog bolesti svoje kćeri morala je uzeti bolovanje, nije prošla probni rad.
U ljeto je odvjetnica Svetlana Shumova, koja se obvezala besplatno zastupati Ulyanine interese, uspjela dogovoriti restrukturiranje sa Sberbankom. Međutim, ona nikada nije potpisana - s obzirom na činjenicu da je Zagumenna izgubio posao i da joj nema što platiti, nije bilo smisla sklapati sporazum s bankom.
Veliki gradski problemi
Broj kredita: 2.
Prije tri godine Tatyana (zamoljena da u članku ne spominje svoje prezime) sa suprugom i dvoje tinejdžerke preselila se u Sankt Peterburg iz malog grada. Obitelj je unajmila stan. Supruga je ubrzo dobila posao u agenciji za promet nekretninama, suprug je kao instruktor pohađao autoškolu, a djeca su se počela pripremati za prijem na sveučilišta u Sankt Peterburgu. No, kako bi dobili posao na novom mjestu, bila su im potrebna dodatna sredstva.
Obitelj je 2012. izdala prvi potrošački kredit u iznosu od 350 tisuća rubalja. u banci "Renesansni kredit". Zajam se obračunavao na 4 godine. Godinu dana kasnije, supružnicima je ponovno trebao novac - za kupnju novog automobila, u kojem je moj suprug nastavio raditi kao instruktor vožnje. Drugi zajam u iznosu od 300 tisuća rubalja. uspio dobiti kreditnu banku za 3 godine.
"Već smo dug platili", kaže Tatiana. - U listopadu 2015. isplate po jednom od zajmova već su trebale završiti. Ali u zemlji je počela kriza, a naši su prihodi naglo opali - oko tri puta “. Broj ljudi koji se žele naučiti voziti postao je znatno manji, a ni tržište nekretnina nije najbolje vrijeme. Žena je morala napustiti agenciju, sada radi kao majstor za manikuru u malom salonu. A njezin 49-godišnji suprug još uvijek uči nekoliko učenika da voze.
Već otprilike godinu dana Tatiana i njezin suprug plaćaju dva kredita manje nego što duguju, odgoda raste. "Cijela obitelj ima više od 50 tisuća rubalja. sada ne zarađujemo mjesec dana - kaže Tatiana. - Od toga, 30 tisuća rubalja. ide samo na plaćanje stana. Za kredite morate platiti 36 tisuća rubalja."
Tatjani je teško reći točan iznos duga, uzimajući u obzir novčane kazne. Žena je više puta pisala prijave bankama u kojima se traži restrukturiranje. "Prijave su prihvaćene, ali na njih sam dobila odgovor u obliku SMS poruka: banka ne može ići na ustupke", kaže ona.
Što ne učiniti kako ne biste upali u kreditnu zamku
1. Nabavite više od jedne kreditne kartice po radnom članu obitelji
"Prijenos novca s kartice na karticu i otplata jednog duga na štetu drugog put je nigdje", objašnjava Saida Suleimanova, neovisna financijska savjetnica, doktorica znanosti, stručnjak iz Instituta za financijsko planiranje.
2. Uzmi kreditnu karticu s ograničenjem većim od tri plaće
“Banke često postavljaju puno veći limit, potičući na taj način nerazumnu potrošnju. Ograničenje od tri plaće neće vam dopustiti da padnete u ropstvo “, savjetuje Suleimanova.
3. Ne stvarajte rezerve
„Oslanjanje na posuđena sredstva bez solidnog dohotka ili štednje vrlo je velika pogreška. Sigurnosni jastuk - ušteda u slučaju gubitka posla - trebao bi biti 3 do 6 mjesečnih primanja , upozorava Suleimanova.
4. Odbiti životno osiguranje
Prema statistici, polovica kašnjenja s kreditima proizlazi iz ozbiljnih zdravstvenih problema. Životno osiguranje je neophodno “, kaže Natalija Smirnova, izvršna direktorica Osobnog savjetnika.
5. Zaboravite na priliku za snižavanje cijene
"Ako vaša kreditna povijest nije oštećena, možete pokušati refinancirati po nižoj stopi u drugoj banci, na taj način smanjite troškove zajma i poboljšajte svoj financijski položaj", sugerira Smirnova.
6. Odustanite od financijskog planiranja
"Možda su pred vama veliki troškovi koje niste uzeli u obzir i koji mogu ometati plaćanje kredita", upozorava Smirnova.
Autor: Ekaterina Alikina