Socijalni paraziti izmislili su liderstvo kako bi ljude pretvorili u robove. Sada u kapitalističkoj Rusiji raste broj pozajmljivanja stanovništva, a u isto vrijeme raste i broj neplaćanja zajmova …
Usorna Rusija: Pojedinci se pretvaraju u robove dugova
Kapitalizam u Rusiji, među svim svojim drugim imenima, također se može nazvati neukusnim. Dijagnoza je razočaravajuća: dok su dužnosnici zabrinuti zbog "stopa gospodarskog rasta", stanovništvo daje posljednji novac bankama.
Kapitalizam, koji se u Rusiji počeo graditi prije gotovo trideset godina, različito se naziva: "gangster", "komesar", "divlji", "periferni", "oligarhija" itd. Ne odbacujući sve gore navedene definicije, dat ću još jednu: "lažni kapitalizam".
99% svih društveno-ekonomskih problema suvremene Rusije generirano je upravo od lažljivog karaktera kapitalizma, koji se ukorijenio u našoj zemlji. Usur se obično podrazumijeva kao praksa davanja kredita i pozajmica koje se neće vratiti. Najčešće zbog visokog postotka. A ponekad zbog namjerne insolventnosti zajmoprimca. Sve se završava eksproprijacijom imovine dužnika i / ili pretvaranjem u "rob roba".
Neću govoriti o lihvaru općenito (kao globalnom fenomenu). O ovoj temi napisao sam knjigu "O kamatama: zajam, sud, nepromišljeno", koja je objavljena još 2011. godine. Sustav neosnovanog zajma u Rusiji predstavljen je dvoslojnim bankarskim sustavom (Središnja banka Ruske Federacije i komercijalne banke) plus mikrofinancijskim organizacijama.
Promotivni video:
Glavni primatelji kredita i pozajmica su banke (međubankarsko tržište zajma), nefinancijske organizacije, javni sektor i sektor kućanstava. Domaćinstva ste vi i ja, pojedinci, stanovništvo.
Bankovni zajmovi pojedincima u Ruskoj Federaciji: brza dinamika
Sada bih vam skrenuo pažnju na situaciju s pozajmljivanjem ruskog stanovništva u posljednjih nekoliko godina, a posebno ove godine. Evo nekoliko ključnih pokazatelja koji karakteriziraju dinamiku takvih zajmova i razinu duga kućanstava.
U razdoblju 2009-2014. došlo je do stalnog rasta kreditiranja stanovništva od strane banaka. Evo podataka o količini izdanih kredita (trilijun rubalja):
2009. - 2,6; 2010. - 3.6; 2011. - 5,4; 2012. - 7,2; 2013. - 8,8; 2014. - 8.6.
Negdje sredinom 2014. zaustavio se rast kreditiranja. Stručnjaci kao glavni razlog navode ekonomske sankcije Sjedinjenih Država i njihovih saveznika, koje su počele na proljeće te godine. Banke su se pripremale za teška vremena i usporile kreditnu ekspanziju za svaki slučaj. Dodatni čimbenik iza pada kredita bio je kolaps tečaja rublje, što je u prosincu 2014. omogućila (ili izazvala) Banka Rusije. No, nakon nekog vremena, rast kreditiranja stanovništva ponovno se nastavio. Evo podataka posljednjih godina (trilijun rubalja):
2015. - 5,9; 2016. - 7,2; 2017. - 9,2; 2018. - 12.5.
Već u 2017. godini rekordna brojka iz 2013. godine premašena je, a u 2018. godini volumen kredita izdan stanovništvu povećan je za još 36% u odnosu na prethodnu. Ruski mediji nazvali su je "porastom potrošačkog kreditiranja". Tijekom desetljeća godišnji obujam zajmova banaka porastao je gotovo pet puta (točnije, 4,8 puta). Glavne vrste kredita koje koriste građani Rusije: hipoteke; kreditnim karticama; zajmovi za automobile; potrošača (za kupnju raznih dobara i usluga). Sve veći udio zajmova s bankovnim karticama i potrošačkih zajmova koristi se ne u svrhu zadovoljavanja potreba za dobrima i uslugama, već za otplatu prethodno uzetih kredita, tj. za refinanciranje dugova.
Kamate na kredite - neuporabne
Sada je sljedeće pitanje: pod kojim kamatama banke izdaju kredite građanima? Evo podataka Banke Rusije o ponderiranoj prosječnoj kamatnoj stopi na rublje zajmovima fizičkim osobama u svibnju 2019. godine: za kredite do mjesec dana - 15,81%. A za kredite od 1 do 3 mjeseca - 14,40%; od 3 do 6 mjeseci - 18,38%; od 6 do 12 mjeseci - 15,23%. U mnogim zemljama svijeta postoje ograničenja na kamatne stope na zajmove, a takve bi se kamatne stope klasificirale kao "neugledne".
Podsjetim, u carskoj Rusiji početkom dvadesetog stoljeća maksimalna stopa bila je postavljena na 12 posto. Sve što je bilo odozgo smatrano je lažnim zajmom, a takvi su vjerovnici kažnjeni zakonom. Snaga kao mantra već duži niz godina izgovara potrebu za snižavanjem kamatnih stopa na sve vrste kredita (ne samo fizičkim osobama, nego i pravnim osobama). I ništa se nije promijenilo.
Evo podataka Banke Rusije o ponderiranim prosječnim stopama zajma za rublje za siječanj 2011.: za kredite do mjesec dana - 14,0%; od 1 do 3 mjeseca - 19,5%; od 3 do 6 mjeseci - 31,8%; od 6 do 12 mjeseci - 30,4%. Da, kamatne stope na kredite duže od mjesec dana smanjile su se od tada. No, kod kratkih rubnih kredita (do mjesec dana) ne samo da se nisu smanjivali, već su čak blago porasli (s 14,0 na 15,81%). To je zbog činjenice da su danas u potražnji građani, ponajprije za kratka razdoblja (do mjesec dana). Oni se plaše uzeti dulje kredite, a banke se također boje dati. Također je primjetno da su zajmovi velikih banaka skuplji nego kod drugih.
Od svibnja 2019. godine ponderisane prosječne kamatne stope za kredite denominirane u rubljama 30 vodećih ruskih banaka bile su sljedeće: do mjesec dana - 17,53%; od 1 do 3 mjeseca - 20,19%; od 3 do 6 mjeseci - 17,06%; od 6 do 12 mjeseci - 15,66%. Kao što vidite, novac za stanovništvo velikih banaka (poput Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, itd.) Skuplji je nego od kreditnih institucija koje nisu dio bankarske "elite". Ti bankarski zajmodavci monopolisti su na tržištu kratkoročnih zajmova. Na primjer, u mnogim udaljenim regijama zemlje Sberbank je jedina kreditna institucija koja ima svoje podružnice.
Rast duga i duga
Opseg duga stanovništva na kredite brzo raste. Prema Banci Rusije, krajem prvog tromjesečja 2018. godine ona je bila jednaka 12,5 bilijuna rubalja. I točno godinu dana kasnije, tj. na kraju 1. tromjesečja 2019. porastao je na 15,4 bilijuna rubalja, tj. za 23,3%. A 1. svibnja ove godine (najnoviji podaci Banke Rusije) brojka je porasla na 15,74 bilijuna rubalja. Usput, početkom 2013. godine obujam duga po kreditima iznosio je samo 8,5 bilijuna rubalja. Ispada da se u nešto više od šest godina dug gotovo udvostručio. To su izuzetno visoke stope rasta duga, posebno na pozadini stagnirajućeg gospodarstva (prošlogodišnji rast BDP-a, prema podacima Rosstata, iznosio je 2,3%, a u 2013.-2017. Gotovo da nije bilo gotovo nikakvog rasta). A također i na pozadini pada realnih dohodaka stanovništva nekoliko godina. Ako je na kraju 1. tromjesečja 2018. prosječni iznos duga po obitelji bio 221,8 tisuća rubalja, onda je godinu kasnije već bio 273,6 tisuća rubalja.
To su apsolutne brojke. Na primjer, kako se opseg kreditnog duga uspoređuje sa službenim primanjima kućanstava? Prema procjeni Banke Rusije, krajem 1. tromjesečja 2017. dug je iznosio 23% godišnjeg dohotka, a godinu dana kasnije već je narastao na 28% (pokazatelj razine opterećenja stanovništva stanovništvom). Dug oko vrata bankarskim dužnicima sve se više steže. Do kraja ove godine, prema riječima stručnjaka, obujam kreditnog duga pojedinaca mogao bi narasti na 16,6 trilijuna rubalja, a realni prihod, prema vladinim izjavama, za 1% (A. Kudrin, međutim, ovaj je broj nazvao "previše optimističnim"). Očito je da će do kraja godine pokazatelj kreditnog duga u odnosu na godišnji dohodak premašiti razinu od 30%. U nekim regijama razina opterećenja duga već prelazi 50%. Stručnjaci pripisuju Kalmikiju i Tuvu takvim "vođama". Preko 40% razina duga kućanstava u Chuvashia, Irkutsk regija.
Važan pokazatelj je "udio osoba s kreditnim zaduženjem banaka u ukupnom broju zaposlenih". Početkom ovog desetljeća taj je udio bio znatno manji od 50%. Početkom 2016. već je bilo polovica takvih radnih dužnika (oko 40 milijuna ljudi). A na početku 2017. njihov je udio već premašio 60% (apsolutno, broj dužnika je 44,7 milijuna ljudi). Prošle godine broj dužnika banaka na kreditima iznosio je oko 45 milijuna ljudi.
Znakovito je da je početkom ove godine broj ugovora o zajmu između banaka i građana iznosio, prema podacima Centralne banke Ruske Federacije, 110,7 milijuna. Zanimljiva situacija postaje jasna: bilo je više od dva kredita po dužniku. Prema Ujedinjenom kreditnom zavodu (OKB), 26% ukupnog broja korisnika kredita imalo je tri ili više ugovora o zajmu. Oko 6% dužnika imalo je više od pet kredita. Često osoba nastoji dobiti novi zajam kako bi uz njegovu pomoć refinancirala dugove po prethodno uzetim kreditima.
Opterećenje dugova ili tijesan zavoj oko vrata dužnika
Drugi važan pokazatelj koji odražava alarmantnu situaciju je razina trenutnog opterećenja duga. To je udio mjesečnih troškova za servisiranje kreditnog duga u mjesečnom dohotku fizičkih osoba. Prema Nacionalnom zavodu za kreditne povijesti (NBCH), razina trenutnog opterećenja duga - omjer mjesečnih plaćanja svih kredita i mjesečnih primanja - od 1. travnja bila je 23%. U tek objavljenom S&P izvješću o situaciji s problematičnim kreditima u zemljama ZND-a naziva se veći teret duga - 25% (čini se da to odražava kasnije stanje). Ali vrijednost 23 ili 25% je "prosječna temperatura u bolnici".
Brojke odražavaju troškove servisiranja kreditnog duga u odnosu na prihode svih zaposlenih građana. A ako su ti troškovi povezani s prihodima samo onih koji koriste zajmove i imaju dug prema banci, tada će ta brojka biti 44%. Ovo su službeni podaci Banke Rusije. Evo nekoliko zanimljivih podataka koje je dao Ujedinjeni kreditni ured (OKB). Krajem prošle godine oko 8 milijuna ljudi mjesečno je plaćalo više od polovice svog dohotka. A 4% zajmoprimaca (gotovo 2 milijuna ljudi) potrošilo je preko 90% službenog dohotka na otplatu kredita. I evo najnovijih podataka za lipanj ove godine: kako slijedi iz ankete Svjetske banke i Rospotrebnadzora, svaki četvrti dužnik potroši 75% svog prihoda na servisiranje duga banci.
Ispada da je čak i prosječna razina troškova za servisiranje kreditnih dugovanja danas usporediva s razinom troškova za plaćanje raznih izravnih i neizravnih poreza koji čine 30-35% prihoda. Tako država i banke oduzimaju osobi većinu prihoda.
Možete procijeniti. Za one koji imaju dugovanja prema bankama, udio otuđenog prihoda jednak je: 30% (porezi) + 44% (servis duga) = 74%. U najboljem slučaju, osoba ima ¼ prihoda, na čije trošak treba pokriti troškove smještaja i komunalnih usluga, potrebe za odjećom, hranom, drugim vitalnim dobrima, kao i prijevozom, medicinskim i drugim uslugama. Očito je da u tome uspijevaju samo nekolicina, čiji su prihodi nekoliko puta veći od nacionalnog prosjeka. Ovdje je izvor siromaštva i bijede.
Problemi s kreditima: situacija je alarmantna i pažljivo kamuflirana
Građanima je sve teže ne samo da vraćaju, već čak i servisiraju kredite. Čak i prema podacima Banke Rusije, krajem prvog tromjesečja ove godine iznos problematičnih zajmova stanovništvu iznosio je 1,6 bilijuna rubalja. To je više od 10% ukupnog duga građana prema ruskim bankama.
Problematični krediti - oni kod kojih je kašnjenje u isplati premašilo 60 dana. Stručnjaci kažu da je brojka podcjenjivačka. Upoznao sam se s stručnim procjenama, prema kojima postoje stvarni propusti u isplatama za svaki drugi zajam (samo za mnoge, kašnjenje još nije prešlo prag od 60 dana).
Poteškoće s servisiranjem, a još više s otplatom kredita od strane pojedinaca, rastu. Banke pokušavaju kamuflirati eskalirajuću situaciju, krijući je od Središnje banke kao bankarskog regulatora. Na primjer, restrukturiranjem zajma (promjenom uvjeta ugovora o kreditu). Također nije rijetkost da se drugi kredit izda klijentu u istoj banci kako bi se uz njegovu pomoć refinancirao prvi.
Kudrin i Oreškin samo čekaju krizu, ali za milijune građana to je već došlo
Situacija za kreditiranje stanovništva postaje strašna. Jučer je šef Državne računske komore Aleksej Kudrin govorio u Državnoj dumi. Skrenuo je pozornost na opasni rast potrošačkog kreditiranja u Rusiji koji u 2019. i 2020. može biti 20%. Kazao je da bi to moglo dovesti rusku ekonomiju do kritične točke. Znakovito je da je čak i ministar ekonomskog razvoja Maxim Oreškin počeo alarmirati. Već je nekoliko puta izjavljivao da rast potrošačkog kreditiranja nosi rizike recesije u ruskoj ekonomiji. Uz to, ističe da je polovica potrošačkih kredita neosigurana. A to je opasno i za komercijalne banke.
Zauzvrat, šef Središnje banke Elvira Nabiullina ostaje miran, vjeruje da Banka Rusije "drži situaciju pod kontrolom" i da sada nema "mjehurića" u kreditiranju stanovništva.
Treba napomenuti da su Kudrin i Oreškin sasvim ispravno vidjeli prijetnju koju predstavlja pozajmljivanje stanovništva. Ali oni samo govore o prijetnji stopi gospodarskog razvoja, percipiraju je kao makroekonomsku (očito, prije svega su zabrinuti zbog provedbe direktiva iz svibnja predsjedničke uredbe o brzini gospodarskog rasta).
No, i prije očekivanog gospodarskog kolapsa, mnogi klijenti banaka našli su se u zamkama duga. Za njih je kriza već stigla. A već postoje milijuni takvih žrtava domaćeg lihvara. Tu krizu ne primjećuju ni vladini dužnosnici, niti čelnici Banke Rusije. A što se tiče činjenice da nisu osigurani svi zajmovi za stanovništvo (za što se Oreshkin brine), banke će moći otrgnuti ono što se pojedincima duguje. Ali govorit ću o toj „mikroekonomskoj“razini problema negdje sljedeći put.
