Hipotekarno kreditiranje u svijetu ruskog kapitalizma sredstvo je za pljačku naroda. Nije ispunjen nijedan predsjednički dekret koji postavlja ciljeve za hipotekarne kamatne stope.
Hipoteka: kratak povijesni izlet
Hipotekarno kreditiranje postoji već duže vrijeme. Pod hipotekom se podrazumijeva pozajmljivanje koje je osigurano nekretninama. U drevnom Babilonu, drevnom Egiptu i starom Rimu, posuđivanje se odvijalo gotovo isključivo protiv sigurnosti zemlje. Izraz "hipoteka" (od starogrčkog. Ὑποθήκη) prvi se put pojavio u Grčkoj početkom 6. stoljeća. PRIJE KRISTA e. Stari Grci su tako odredili oblik dužnikove odgovornosti prema vjerovniku sa svojom zemljom. Na granici zemljišne parnice zajmoprimca postavljen je post s natpisom u kojem se navodi da to zemljište pruža dug. Takav se stup zvao "hipoteka" (u prijevodu "temelj", "zalog", "upozorenje").
Danas je hipoteka u većini slučajeva kredit za kupnju stanova (kuća, stanova) od strane ljudi koji osiguravaju sigurnost upravo ovog stanovanja. Ova vrsta zajma naziva se hipotekarnim kreditima (HML). Takvo kreditiranje, prema riječima stručnjaka za povijest bankarstva, izumljeno je u Engleskoj u posljednjim desetljećima 19. stoljeća. Tada zajmodavci grada Londona već su imali poteškoće u povećanju svojih zajmova, koji su tradicionalno bili usmjereni na privatni posao. Zajmovi pojedincima bili su ograničeni zbog nedovoljne učinkovite potražnje stanovništva i nedostatka pouzdanih kolaterala.
Što se tiče stambenog problema u Engleskoj u 19. stoljeću, on se rješavao uglavnom na dva načina: imućni građani su vlastitim novcem gradili ili kupovali nekretnine, koje su postale njihovo vlasništvo; siromašni ljudi (a bilo ih je i većina, posebno u gradovima) iznajmljivali su stanovanje od bogatih vlasnika kuća, oni su bili korisnici, a ne vlasnici. Bilo je i najsiromašnijih Engleza koji su živjeli u skloništima (to živopisno opisuje Charles Dickens).
Banke su počele nuditi građanima umjerene sigurnosti (to jest koji su imali posao) zajmove za kupnju vlastitog krova nad glavom zbog sigurnosti upravo ovog krova. Moneylenders je počeo zavoditi ljude tako da mogu postati punopravni vlasnici nekretnina i osjećati se kao vlasnici. Tako se rodila nova vrsta bankarskih operacija - izdavanje HML-ova. Obale londonskog grada zadovoljno su trljale ruke. Postupno je ova vrsta kreditiranja postala popularna u drugim zapadnim zemljama.
Promotivni video:
Krov nad glavom ili postrojenje za obogaćivanje?
Ali vratimo se na današnju Rusiju. U raznim vladinim dokumentima, u govorima i izjavama dužnosnika različitih razina, tema stambenih hipoteka zauzima važno mjesto. Štoviše, uvijek se prikazuje kao društveno. Kažu da je hipoteka "čarobni štapić" namijenjen konačnom i neopozivom rješenju stambenog problema, koji je, prema riječima Mihaila Bulgakova, mučio i razmazio ruski narod. Do sada, nažalost, ustraje i nastavlja mučiti mnoge naše suvremenike. Broj obitelji registriranih kao da trebaju bolje uvjete stanovanja u 2011. u odnosu na ukupni broj obitelji (uključujući i samce) iznosio je 5,1%. I u 2017. ta se brojka lagano smanjila, ali ne baš značajno - na 4,4%.
Apsolutno, broj registriranih potrebitih obitelji smanjio se s 2,8 milijuna na 2,5 milijuna obitelji. I to unatoč činjenici da su uvjeti za ulazak na ovaj popis vrlo teški. Osim toga, moramo imati na umu da imamo čitavu armiju beskućnika, čiji se broj, prema različitim procjenama, kreće od 1,5 do 3 milijuna. Većina ih se čak i ne pokušava registrirati i ući na navedene popise. Općenito, stambeno zbrinjavanje (ili bolje rečeno, njegov nedostatak) je uistinu najoštriji socijalni problem u Rusiji. Što postaje posebno akutno i bolno na pozadini palača ruskog nouveau richea.
Ali čini mi se da su vlasti zbog drugog problema zbunjivale hipoteku, a socijalna je strana samo pokriće. Kapitalizam je u našoj zemlji uspostavljen od početka 90-ih. A ako je to tako, onda vlada prije svega mora služiti interesima onih koji su personifikacija kapitalizma i njegove srži - bankari. Kapitalizam je društvo u kojem je jezik prepun eufemizama - lažnih i lukavih riječi. Ustav Ruske Federacije ispunjen je takvim eufemizmima. Konkretno, piše da je Ruska Federacija socijalna država. Ne, u stvari je buržoaska. A ako je tako, onda bi to trebalo izraziti interese buržoazije, a prije svega liderstva (ovdje se bavimo još jednim eufemizmom: uzurničari su preimenovani u "bankari"). Dakle, hipoteka je potrebna bankarskim zajmodavcima.
Narodna mudrost o hipotekama
Narodna mudrost uspjela je točno izraziti suštinu hipoteke uz pomoć anegdota i „crnog humora“. U sovjetska vremena šale iz serije „Pitanje armenskom radiju“bile su popularne. Evo nastavka ove serije u odnosu na našu temu:
Ako izbrišemo sve opise hipoteka iz eufemizama, onda postoji samo nekoliko riječi koje objašnjavaju suštinu ovog fenomena. Jedna od njih je "pljačka". Evo nekoliko primjera narodne umjetnosti koji otkrivaju grabežljivu prirodu hipoteka:
- Ako je račun od 5000 rubalja presavijen na pola, tada će se njegovo područje točno podudarati s površinom stana u Moskvi, koja se može kupiti za 5000 rubalja.
- Zašto uzeti hipoteku u iznosu od četiri milijuna i otplatiti je za 25 godina? Kada možete ukrasti 4 milijuna i poslužiti samo 7 milijuna ?!
- Menadžer Odessa banke Naum Solomonovich još uvijek je uvjerio pljačkaša da uzme hipotekarni kredit.
Hipoteke: "spasitelj života" za vladu?
No, vratimo se ozbiljnom valu. Ruske vlasti imaju još jedan razlog da na svaki mogući način nametnu hipoteke u zemlji. Kako se razmjera hipotekarnih kredita povećava, postaje jedan od pokretača ekonomije. Uostalom, sa stopom gospodarskog rasta, vlada je tek puna šavova. U 2015. BDP je pao za 2,5%. U sljedećoj, 2016. godini, BDP je pao za još 0,2%. U 2017. godini došlo je do povećanja od 1,5% (što je još uvijek značajno niže od globalnog prosjeka). Konačno, u 2018. godini očekuje se povećanje negdje u regiji od 1,5 do 1,9%. I evo iznenađenja! Rosstat je početkom ove godine izvijestio da je rast BDP-a 2,3%.
Pokazalo se da je takav neočekivani uspjeh (još uvijek skroman na pozadini svjetskog prosjeka) postignut zahvaljujući građevinskom sektoru ruske ekonomije. Tamo je bilo aktivnosti, koje je, kako se ispostavilo, potaknuo rast hipotekarnih zajmova (prošle godine je količina novih HML-a prešla 1 trilijun rubalja, broj izdanih zajmova iznosio je 1,47 milijuna; to su rekordne brojke za čitavo postojanje Ruske Federacije). Prošle je godine prvi put sagrađeno više stambenih objekata uz pomoć HML-a nego uz pomoć drugih načina financiranja.
Imajući to u vidu, može se pretpostaviti da će tema hipotekarnog kreditiranja postati još važnija za vladu. Napokon, barem za pristojnost, treba imati stope gospodarskog rasta ne niže od svjetskog prosjeka. Prije toga vlasti su imale jedan ekonomski život - izvoz nafte i plina. Sada joj se čini da postoji i čarobni štapić u obliku hipoteke.
Ali nije teško shvatiti da će ovaj spasilački život imati vrlo ograničen život zbog činjenice da su kamate na MHL na opasno visokoj razini. Posljednjih godina kretali su se u rasponu od 10 do 15 posto godišnje (ovisno o banci i vrsti hipoteke: za kupnju stanova na sekundarnom tržištu; za novi stambeni projekt itd.). Očito, stope treba smanjiti. U protivnom će se sve završiti brzom inflacijom „hipotekarnog mjehurića“i njenim urušavanjem. Dogodit će se ono što se naziva "jedan korak naprijed, dva koraka natrag". Da ne spominjemo činjenicu da će redovite hipotekarne krize ugrijati društvenu i političku situaciju u zemlji (svaka kriza - tisuće ili čak milijuni slomljenih ljudskih sudbina).
O hipotekarnoj kamatnoj stopi
Stope hipoteke u Rusiji uvijek su bile na opsceno visokoj razini. Radi pravednosti, priznajemo: vlasti su prije govorile o potrebi snižavanja kamatnih stopa, ali nekako sporo, formalno, jednostavno pokazujući javnosti svoju "društvenu zabrinutost". A bankari jednostavno nisu reagirali na ove mantre. Ako su se kamatne stope na hipoteke kretale gore i dolje, onda pod utjecajem ozbiljnijih čimbenika nego jadikovanja vlasti.
Uzmimo, na primjer, jedan od predsjedničkih dekreta iz svibnja 2012. - "O mjerama kojima se građanima Ruske Federacije osigurava pristupačno i ugodno stanovanje i poboljšava kvaliteta stambenih i komunalnih usluga" (br. 600 od 7. svibnja 2012.). Prvi stavak ove uredbe postavlja sljedeću zadaću [do 2018.]: "smanjiti višak prosječne kamatne stope na hipotekarni kredit (u rubaljima) u odnosu na indeks potrošačkih cijena na najviše 2,2 postotna boda."
Na kalendaru je već 2019. godina. Pokušajmo procijeniti provedbu ovog stavka uredbe br. 600. U 2018. godini kamatna stopa na MHL kretala se između 10,5 i 14,0%. Rosstat je izvijestio da je prošle godine indeks potrošačkih cijena iznosio 4,3%. Stoga je, prema uredbi iz 2012. godine, maksimalna stopa hipotekarnih kredita prošle godine trebala biti: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Ali u stvarnosti je bila dvostruko veća.
Dekret br. 600 o stavku 1 u potpunosti je propao. Ali iz nekog razloga, nitko "iznad" nije vodio "ispitivanje" i nije otkrio razloge i krivce neuspjeha. Ili možda nisu krivci za neuspjeh? Možda je dekret br. 600 napisan ne kako bi se izvršio, već samo zato da bi pokazao "društvenu zabrinutost"? A mi, naivni, čekamo izvršenje dekreta.
Tko kontrolira hipotekarnu kamatnu stopu?
Krenimo naprijed od 2012. godine, bliže našem vremenu. Primjerice, početkom listopada prošle godine savezni su kanali prikazali sastanak ruskog predsjednika Vladimira Putina i čelnika Sberbank njemačkog Grefa. Potiče se pitanje hipotekarnog zajma, bankar je obećao predsjedniku da će smanjiti stopu hipoteke. No, doslovno u istom mjesecu, Sberbank podiže stope hipoteke. Objašnjenje: cijene na stambenom tržištu opadaju, programeri se bore za prodaju četvornih metara, bankarski rizici rastu, a prema kanonima financijske znanosti nadoknađuju ih povećanjem kamatnih stopa.
I evo događaja ove godine. Na Kongresu Ruskog saveza industrijalaca i poduzetnika (RSPP) 14. ožujka Vladimir Putin naredio je smanjenje stope hipoteke. Točnije, do 824. do 8 posto. No nije li uredba iz svibnja 2012. postavila sličan zadatak koji je trebao biti dovršen "jučer"? Je li ruska unija industrijalaca i poduzetnika odgovorna za hipoteku? Ima li ovaj sindikat poduzetnika prave poluge za kontrolu stope?
Bilo koji bankar reći će vam da za njega ni majski ni bilo koji drugi predsjednički dekreti uopće nisu dekret. Čak štoviše, usmene žalbe ne mogu poslužiti kao takve. Glavni imperativ koji određuje kamatnu stopu na bilo koji zajam, uključujući hipotekarne zajmove, je ključna stopa Centralne banke Ruske Federacije. U trenutku potpisivanja majskih predsjedničkih deklaracija 2012. godine bila je 8,0%. Danas je to 7,75%. Ako je vlada doista htjela poboljšati uvjete za hipotekarno kreditiranje, tada bi trebala uputiti Banku Rusije da smanji ključnu stopu na razinu na kojoj bi hipotekarni krediti bili dostupni građanima i bili sigurni i za te građane i za cjelokupno gospodarstvo zemlje. Ali predsjednik ne može napisati takvu uredbu iz razlogada je Banka Rusije, kršeći Ustav Ruske Federacije, proglasila "neovisnost" od države. I čini se da se predsjednik Ruske Federacije s tim slaže. Stoga su dekreti napisani „za selo djeda“.
Vlada razumije da ne upravlja procesom hipoteke u zemlji. U trenutnoj situaciji, jedino Banka Rusije može stvarno upravljati. Istina, ni zakon o Središnjoj banci, ni regulatorni dokumenti Banke Rusije ne govore ništa o činjenici da bi Banka Rusije trebalo da se bavi hipotekama (a još manje rješavajući stambeni problem u zemlji). Banka Rusije ima "ozbiljnije" zadatke - "ciljanje inflacije" (Centralna banka je sama izmislila ovaj zadatak suprotno članku 75. Ustava Ruske Federacije). A za to, ako je potrebno, Banka lako može povisiti ključnu stopu, izazivajući hipotekarnu krizu u zemlji i pretvaranje stotina tisuća ljudi u beskućnike.
Vukovi se neće hraniti travom
Ministar građevine i stambeno-komunalnih poslova Vladimir Yakushev nedavno je najavio da bi za održavanje hipotekarnog tržišta i sprečavanje krize kriza trebala biti blizu 5%. Pa, to je teško osporiti. Ali izjavu ministra treba klasificirati kao "dobre želje". Drugi prijedlog, koji je izrazio ministar, bio je da se sniženje stopa mora osigurati subvencioniranjem hipoteka … iz dobiti samih banaka. Teško je ovo nazvati čak i utopijskom sviješću. Ovo je potpuno nerazumijevanje kako funkcionira svijet hipoteke. To je poput govoriti vukovima da prestanu jesti ovce i jesti travu. Podsjetim, prošle godine je profit ruskih banaka iznosio 1,3 trilijuna rubalja. - rekordna brojka za posljednjih sedam godina. Od tog iznosa 800 milijardi rubalja. računi za Štedionicu. U prva dva mjeseca ove godine zarada banaka iznosila je 445 milijardi rubalja.
I nikome nije tajna da je takav financijski rezultat velikim dijelom postignut zbog porasta hipotekarnih kredita (usput, Sberbank je nedavno izdala više od polovice svih hipotekarnih kredita). Ministar ni na koji način ne može shvatiti da je za banke cilj novac, a izgradnja stanova nije samo sredstvo. Bankari jako računaju na nastavak hipotekarnog procvata ove godine i sanjaju o tome zahvaljujući dobiti od 1,8-1,9 biliona rubalja. Ako se prognoza potvrdi, to će biti rekordan financijski rezultat banaka, postignut zbog rekordne pljačke ljudi.
Autor: Katasonov Valentin
